Financiamento Condicionado: entenda o que é e como evitar essa modalidade de crédito

Você já ouviu falar no financiamento condicionado? É verdade que o financiamento imobiliário é uma parte essencial na jornada de aquisição do imóvel próprio para muitas pessoas, porém, nem sempre é um processo simples. Ele pode ficar um pouco mais complicado especialmente quando o crédito é aprovado somente para um financiamento condicionado, pois essa modalidade exige um entendimento sobre as condições impostas pelas instituições financeiras, além dos fatores que podem influenciar a aprovação do seu pedido.

Para quem ainda não está familiarizado, essa modalidade de crédito pode afetar seu bolso, por isso, é importante conhecer táticas para melhorar sua elegibilidade de crédito e evitar dores de cabeça. Saber exatamente o que significa o termo, quais os requisitos e como ele pode impactar o processo de aquisição de um imóvel vai ser essencial para evitar surpresas desagradáveis, além da postergação da compra do imóvel desejado. Ficou interessado em saber mais sobre o assunto? Então chegou ao lugar certo!

A Nova Época Imóveis preparou esse conteúdo com tudo o que você precisa saber sobre o financiamento condicionado, além de dicas do que fazer quando o banco ou instituição financeira lhe dá essa resposta e como evitar ter seu pedido condicionado na hora de realizar esse tipo de negociação pela primeira vez. Para mais informações e dicas sobre financiamento imobiliário, não deixe de acompanhar nossa imobiliária aqui pelo blog e pelas nossas redes sociais!

O que é um financiamento condicionado?

O financiamento condicionado é quando o crédito imobiliário não é totalmente liberado pela instituição financeira, ou seja, é uma concessão de crédito sujeita a condições específicas estabelecidas por ela. Dentre essas condições, podem estar inclusos requisitos adicionais de documentação, comprovação de renda mais detalhada ou até mesmo a necessidade de corresponder certos padrões de crédito.

Ou seja, é quando sua solicitação de crédito foi aprovada, mas não completamente. Isso quer dizer que você não teve a aprovação de todas as condições, documentos ou valor solicitado. Diferente do financiamento tradicional, onde o empréstimo é totalmente liberado, o financiamento condicional requer condições que o solicitante precisa atender.

Por que a condição de financiamento condicionado acontece?

Como forma de reduzir os riscos, as instituições financeiras usam o financiamento condicionado para garantir que o empréstimo concedido esteja alinhado com a capacidade financeira do solicitante. Isso significa que, mesmo tendo uma pontuação de crédito, o solicitante pode se deparar com condições extras que precisam ser atendidas para que o valor inteiro seja liberado.

Essas condições podem variar de acordo com o tipo de imóvel em questão, sua localização ou até mesmo com as condições econômicas gerais do país.

Como funciona o financiamento condicionado?

Dívidas e um histórico ruim com instituições financeiras podem acabar resultando no crédito condicionado. Essa prática costuma acontecer em duas situações principais:

Caso 1

Aqui o crédito é condicionado quando o cliente tem grande parte da renda comprometida com outras dívidas. Isso significa que a capacidade de pagamento do solicitante está limitada por conta de outros compromissos financeiros, o que pode aumentar o risco de inadimplência para o banco. A resposta a isso é o estabelecimento de condições adicionais, por parte da instituição, como a necessidade de apresentação de garantias e a comprovação de renda.

Caso 2

Nesse caso, o histórico de endividamento do cliente pode ser um fator determinante. Se o cliente tem crédito negativado, o banco pode condicionar o financiamento a uma série de requisitos. Aqui, uma das soluções propostas pode ser a oferta de um valor de financiamento inferior ao solicitado inicialmente. Além disso, as instituições podem sugerir que o cliente regularize a situação financeira ou reduza as dívidas atuais antes de considerar a aprovação total do crédito.

Crédito Condicionado x Financiamento Negado: qual a diferença?

A diferença entre crédito condicionado e financiamento negado pode ser observada principalmente nas condições e possibilidades oferecidas ao solicitante durante o processo de solicitação de crédito ou financiamento. O crédito condicionado acontece quando uma instituição financeira aprova o financiamento, mas impõe condições aos clientes antes de receberem o crédito.

Nesse contexto, o solicitante tem a oportunidade de ajustar essas condições e se organizar financeiramente para atender aos requisitos do banco e, depois, acessar o crédito. Já o crédito negado significa que a instituição financeira recusou completamente a solicitação de crédito e o cliente não tem a possibilidade de obter o valor por meio das condições apresentadas inicialmente.

Como evitar crédito condicionado?

Primeiramente, é importante destacarmos que evitar o crédito condicionado exige um planejamento financeiro muito cuidadoso, além de ações proativas para melhorar e manter um bom histórico de crédito. Algumas dicas para evitar essa modalidade de crédito incluem:

Gerenciamento das dívidas

É importante procurar pagar as dívidas pontualmente, evitando acumular muitos empréstimos ou cartões de crédito com saldo alto. Além disso, manter uma relação baixa entre dívida e renda pode fazer toda a diferença na hora de demonstrar capacidade de pagamento.

Monitoramento do seu crédito

Outra dica importante é que, regularmente, você verifique seu relatório de crédito para identificar e corrigir qualquer informação incorreta ou negativa. Isso pode incluir erros nos registros de pagamentos ou dívidas que já foram quitadas, mas ainda aparecem como pendentes.

Construção de um histórico positivo

Caso você ainda não tenha um histórico de crédito, uma boa dica é começar construindo um. Para isso, abra uma conta corrente, solicite um cartão de crédito, faça pequenas compras e pague o saldo em dia. Essa construção mostra aos credores que você é responsável com suas finanças.

Manter uma boa relação com o banco

No geral, manter um relacionamento positivo com a instituição financeira pode ser benéfico. Isso porque o banco pode ser mais propenso a oferecer melhores condições de crédito quando conhece o histórico pessoal de bom cliente do solicitante.

Negociar dívidas existentes

Se você já possui dívidas, procure tentar renegociá-las para conseguir taxas de juros mais baixas ou até mesmo prazos mais longos. Essa é uma boa maneira de facilitar o pagamento e evitar atrasos que prejudicam a pontuação de crédito.

Aumentar a renda

Uma renda mais alta pode ajudar a melhorar a capacidade de pagar um empréstimo, por isso, caso possível, uma boa dica é buscar formas de aumentar seus ganhos, com um emprego adicional ou através de investimentos.

Fazer um orçamento

Controlar suas despesas e viver dentro de suas possibilidades evita que você se sobrecarregue financeiramente. Por isso, um bom orçamento ajuda a garantir dinheiro para o pagamento de dívidas.

O que fazer no caso de crédito condicionado?

Em primeiro lugar, é importante entender as condições impostas pelo banco. Muitas vezes a instituição pode não oferecer detalhes específicos sobre o motivo do condicionamento, mas é preciso buscar essas informações. Afinal, saber exatamente o que é necessário pode te ajudar a tomar as medidas adequadas para a situação.

Para isso, avalie se as exigências feitas são viáveis e aceitáveis. Isso pode incluir ajustes financeiros, como a apresentação de um co-signatário, a alteração do valor do financiamento ou a entrega de garantias adicionais. Caso o condicionamento esteja relacionado a pendências financeiras, você precisará resolvê-las, o que pode envolver a quitação de dívidas ou a renegociação de compromissos financeiros.

Outra estratégia é trabalhar para limpar o nome em instituições de análise de crédito, como o Serasa, por exemplo. Isso porque ter o nome limpo é uma condição importante para a aprovação de financiamentos e outros serviços financeiros. Com todas as pendências resolvidas e a situação ajustada, procure uma nova solicitação de crédito. Caso possível, tente uma nova abordagem e, se necessário, com o apoio de um consultor financeiro, que vai te ajudar a atender todos os critérios exigidos.

Gostou do post? A Nova Época espera ter sanado todas as suas dúvidas sobre financiamento condicionado, assim, você pode evitar que isso aconteça na sua situação. Se você está procurando um imóvel no município do Rio para chamar de seu, não deixe de conferir as mais de 20 mil opções que temos disponíveis no nosso site e fale com um dos nossos corretores!

Escrito por Mariana Carvalho