Entenda o que é Custo Efetivo Total no Financiamento Imobiliário

Você quer comprar um imóvel próprio e pensa em fazer um financiamento imobiliário para te ajudar a conquistar esse sonho? Antes de mais nada, é essencial saber do que se trata esse financiamento e todos os custos envolvidos. Além disso, é importante que você analise a taxa de juros cobrada na hora de fazer um empréstimo, especialmente para a aquisição de um apartamento na planta. 

Nesse caso, é necessário avaliar o CET ou Custo Efetivo Total no financiamento imobiliário, para saber qual a alternativa mais vantajosa para o seu orçamento. Para quem ainda não está familiarizado com o termo, o CET é a soma de diversas exigências cobradas pelas instituições fornecedoras de crédito. 

Logo, o CET envolve os custos totais dos financiamentos e serve como ajuda para planejar seu pagamento, afinal, o comprador do imóvel terá que desembolsar parcelas mensais por um longo período. É comum que muitas vezes, quando buscamos por crédito, só prestemos atenção na taxa de juros ou no tamanho das parcelas, deixando de lado o custo total, que é muito importante em qualquer pedido de crédito. 

Para te ajudar a entender o que, de fato, é o CET e para que ele serve, a Nova Época Imóveis fez esse post com tudo o que você precisa saber sobre o assunto. Aqui vamos listar informações importantes e esclarecer dúvidas que muitas pessoas têm quanto ao assunto. Caso, ao final desse texto, você ainda tenha dúvidas, entre em contato com um dos nossos corretores! 

Afinal, o que é o Custo Efetivo Total no financiamento imobiliário?

O CET ou Custo Efetivo Total é o valor que abrange o custo real de um financiamento imobiliário, englobando todos os juros, tributos, encargos e despesas inerentes a uma solicitação de crédito. Ele pode ser visto, também, como o que chamamos de “taxa de conveniência”, que costuma aparecer quando você finaliza uma compra online. Essa taxa nada mais é do que o valor que a empresa cobra pela prestação do serviço, assim, em uma compra online, você não deve levar em consideração somente o preço do produto, mas somar ao valor dessa taxa.

Ou seja, o CET funciona como o custo total concreto de um serviço, abarcando todos os encargos, taxas e futuras despesas de um empréstimo ou financiamento imobiliário. Em resumo, trata-se da somatória de gastos que o comprador terá no decorrer dos anos, que podem variar de uma instituição para outra de acordo com cada situação.

Podemos concluir que, pelo CET corresponder ao valor total da negociação, é fundamental sempre conferi-lo, pois você precisa saber claramente quanto irá pagar pelo financiamento, assim, é possível se planejar financeiramente e avaliar a melhor opção de crédito dentro do seu orçamento. Dessa forma, você pode escolher a melhor e mais vantajosa linha de financiamento imobiliário, evitando problemas com dívidas no futuro. 

Qual a função do CET?

O CET é uma forma de manter a transparência no processo de financiamento imobiliário, tendo como função remunerar a instituição financeira pelo crédito ofertado para que ela possa continuar ativa no mercado. Ou seja, o Custo Efetivo Total serve para compensar a agência que concede e administra o financiamento imobiliário. Os valores podem ser usados para o pagamento de funcionários, sua manutenção, a contratação de empresas terceirizadas, entre outras coisas. 

O CET também cobre os custos da instituição que concede empréstimo e outros itens que podem ser adicionados ao contrato de financiamento imobiliário, porém, é possível fazer uma avaliação dos valores cobrados por diferentes agências para avaliar se vale a pena fechar a negociação. 

Quais taxas compõem o CET?

É importante entender melhor quais taxas são incluídas no CET e as diferenças entre os produtos de crédito ofertados no mercado, principalmente porque existem instituições que não informam os compradores sobre essa operação e os custos acabam ficando acima do esperado. As agências costumam fazer esse cálculo com base no acordo feito com os clientes, podendo incluir cobranças específicas para a definição do custo do financiamento. Com isso, você pode avaliar se vale a pena assumir essa dívida e se terá condições de quitá-la. 

Entre as taxas que compõem o CET estão:

• Taxas de juros;
• Tarifas de Abertura de Cadastro (TAC);
• Taxas de seguro;
• Taxas administrativas do banco;
• Imposto sobre Operação Financeira (IOF).

O IOF é um imposto obrigatório que deve ser cobrado de financiamentos imobiliários, por isso ele será incluído no valor final do crédito. Já a TAC deve ser cobrada para a cobertura dos custos da análise de crédito e do tratamento dos dados do comprador. Os seguros servem para a garantia de que as parcelas serão pagas ainda que o comprador venha a falecer ou fique desempregado. Por sua vez, as taxas administrativas são cobradas para manter os serviços da instituição e podem variar de acordo com a política interna do agente financeiro.

Onde é possível consultar o CET?

Através dos simuladores de financiamento imobiliário disponibilizados pelas instituições financeiras, é possível ter uma previsão do CET e o valor total descrito em contrato. Além disso, as instituições também devem disponibilizar ao cliente uma planilha com todos os custos cobrados especificados. 

Esta planilha deve ser entregue antes da assinatura do contrato, para que você possa verificar todos os gastos envolvidos na operação financeira, desde taxas administrativas a taxas de seguro e outros tributos, de forma mais detalhada. O compartilhamento desta planilha e dessas informações é obrigação do banco, por isso fique atento e não esqueça de pedi-la, pode ser uma mão na roda para o seu planejamento.

O CET sempre é representado por uma porcentagem anual, porém, com acesso a essa planilha detalhada, fica mais fácil para você entender quais são as cobranças, o que pode ajudar na hora do seu planejamento financeiro. Caso seu banco não forneça essas informações, não se esqueça de solicitar os detalhes sobre o Custo Efetivo Total, pois você tem direito de acesso a essa informação. 

Agora que você já sabe mais sobre um dos fatores mais importantes a serem analisados na hora de comparar as modalidades disponíveis, a Nova Época espera que fique mais fácil para você decidir com qual instituição fará seu financiamento. Em caso de dúvidas ou para mais informações, não deixe de entrar em contato com um dos nossos corretores! 
 

Escrito por Mariana Carvalho